房貸逾期記錄保留五年后自動消除，逾期后借款人可依據(jù)相關(guān)法規(guī)與銀行商議延期或分期還款，需主動溝通并提供證明，盡早行動以避免問題惡化。

房貸逾期記錄在還清欠款后，會在個(gè)人征信中保留5年，5年后自動消除?。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，不良信息自欠款結(jié)清或不良行為終止之日起保存5年，之后自動刪除?。

房貸逾期后，借款人確實(shí)可以與銀行或貸款機(jī)構(gòu)商議延期還款或分期還款。以下是具體分析和操作建議：?

1.商議的法律依據(jù)?

根據(jù)《中華人民共和國民法典》第六百七十八條，借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期;如果貸款人同意，可以展期。此外，《貸款通則》第十二條也規(guī)定，借款人可以在貸款到期日前申請展期，但需提供相關(guān)證明并取得貸款人同意。

2.商議的條件?

?還款能力不足?：借款人需證明自己確實(shí)因資金困難無法按時(shí)還款，例如提供收入證明、銀行流水、征信報(bào)告等。

?主動溝通?：借款人應(yīng)主動聯(lián)系銀行，說明逾期原因，并提出合理的還款計(jì)劃。

?銀行審批?：銀行會根據(jù)借款人的信用記錄、還款能力及逾期原因進(jìn)行綜合評估，決定是否同意商議。

3. ?商議的具體方式?

?延期還款?：申請延長還款期限，減輕短期還款壓力。

?分期還款?：將逾期部分分期償還，避免一次性還款壓力過大。

?減免罰息?：在商議過程當(dāng)中，借款人可以嘗試申請減免部分罰息。

4.商議的流程?

?準(zhǔn)備材料?：收集收入證明、銀行流水、征信報(bào)告等材料，證明還款能力不足。

?聯(lián)系銀行?：主動致電銀行客服或前往貸款行，說明情況并提出商議請求。

?提交申請?：提交相關(guān)材料，等待銀行審批。

?簽訂協(xié)議?：若銀行同意，雙方簽訂延期還款或分期還款協(xié)議，明確新的還款計(jì)劃。

5.注意事項(xiàng)?

?盡早商議?：盡量在逾期前或逾期前期與銀行溝通，避免進(jìn)入法律程序。

?誠實(shí)溝通?：如實(shí)說明逾期原因，避免隱瞞或虛報(bào)信息。

?保留證據(jù)?：保存與銀行溝通的記錄和協(xié)議，以備后續(xù)使用。

6.法律程序中的商議?

即使銀行已起訴或進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行階段，借款人仍可與銀行商議和解，例如分期還款或延期還款。和解協(xié)議一旦簽訂，即具有法律約束力。

總之，房貸逾期后，商議是解決還款問題的有效途徑，但需借款人主動溝通并提供充分證明。建議盡早采取行動，避免逾期問題進(jìn)一步惡化。