商業(yè)貸款又稱個人住房貸款。購房人在買房的時候只需要繳納符合規(guī)定的首付款（首套房首付兩成或三成；二套房首付三成、五成或七成；不同城市規(guī)定不同），余款可以辦理貸款，以每月還貸的形式分期向銀行支付本金和利息。那么，商業(yè)貸款買房，貸款的條件、年限、所需資料、流程是怎樣呢？要注意哪些問題？

一、商業(yè)貸款條件及年限

貸款條件

1、年齡在18—65歲的自然人。

2、有所購買住房全款30%以上的資金作為首付款（首付比例多少按照首套二套的標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行，這里以首套房首付30%的比例來計算）。

3、有穩(wěn)定工作，可以提供經(jīng)工作單位蓋章的收入證明及銀行近半年的流水（月進賬大于月供2倍）。

4、信用良好，符合商業(yè)貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。

貸款年限

1、男性貸款年限=65歲—實際年齡（且不高于30年）。

2、女性貸款年限=60歲—實際年齡（且不高于30年）。

3、夫妻雙方的貸款年限則取其中貸款時間較長的那一方的貸款年限（且不高于30年）。

二、貸款所需資料

共性資料

補充資料

1、已婚提供資料

結(jié)婚證：查看原件收取復(fù)印件。

2、離異提供資料

離婚證、離婚協(xié)議或法院判決書：查看原件收取復(fù)印件。

3、還款能力不足，添加共同還款人，需提供的資料

共同還款人的身份證、戶口本、結(jié)婚證明、收入證明和半年的銀行流水。

三、商業(yè)貸款的流程

1、在貸款買房前，查詢自己的信用記錄。信用記錄不良者，銀行通常拒貸。

2、交首付款，并簽訂《商品房買賣合同》。

3、提供相關(guān)資料，去到銀行簽訂《貸款合同》，并在貸款銀行開通賬戶，用于還款。

4、資料齊全后，銀行審核《貸款合同》，確定貸款額度，并發(fā)放貸款。

5、放款后，銀行短信通知劃款人，還款人定期將房貸存入該銀行的還款卡中。

四、銀行簽約注意事項

1、購房者不要求的情況下，銀行默認等額本息

貸款人如果不作要求，銀行會默認挑選等額本息，因為等額本息償還的利息較多。

等額本金指每月等額償還本金，貸款利息隨本金減少逐月遞減直至結(jié)清貸款。

優(yōu)點：相對于等額本息利息有所減少

缺點：早期的還款數(shù)額較高，剛開始時還款壓力較大。

適合人群：手上有積蓄、收入高且還款壓力不大的人群比較合適。

等額本息是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息，直至結(jié)清貸款。

優(yōu)點：每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。

缺點：支出利息較多，還款前期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。

適合人群：一般為青年人，特別是剛開始工作的年輕人也適合選用這種方法，以避免前期太大的供款壓力。

2、辦理貸款綁定信用卡或者理財產(chǎn)品

有些銀行在簽定貸款的時候自行要求購房者辦理該行信用卡或者理財產(chǎn)品，購房者可以拒絕辦理的。

3、前期宣傳的優(yōu)惠利率辦不下來

有些銀行為了增加自己銀行的信貸業(yè)務(wù)，會在前期大力宣傳其他銀行沒有的優(yōu)惠利率，到了后期房款的時候才通知購房者折扣辦理不下來，這個時候很多購房者因為耗時太長也會接受。

4、挑選銀行的時候可以聽取銷售員意見

一般銀行貸款合同簽定之后放款時間較長，快則一個月，慢則半年甚至一年。所以在挑選貸款銀行的時候可以適當(dāng)聽取銷售員意見，因為他們會讓較多的購房者簽定跟自己公司合作不錯的銀行，這些銀行往往在有額度的時候會優(yōu)先放款。

5、銀行簽定的都是浮動利率

目前銀行簽定的都是浮動利率，也就是簽約之后按照放款時銀行執(zhí)行的利率放款，如果后期銀行利率發(fā)生變化，會在每年的1月1日按照當(dāng)時新的利率重新計算月供。

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